Некоторые из самых быстрорастущих и наиболее используемых приложений в Соединенных Штатах — это не игры или утилиты, а, по сути, займы до зарплаты, облаченные в блестящую, технологичную оболочку. И, как отмечается в новой статье в The Baffler, это происходит во многом благодаря тому, что корпоративный мир активно внедряет искусственный интеллект, оставляя фрилансеров и работников гиг-экономики без поддержки.
Вы почти наверняка видели рекламу приложений, которые предлагают вам небольшой займ для покрытия расходов или обещают выдать вам полную сумму вашей зарплаты до дня ее получения. Идея довольно проста: вы скачиваете приложение, оно предлагает вам займ, который покроет расходы до следующего поступления денег на ваш банковский счет, избавляя вас от комиссий за овердрафт и штрафов за просрочку платежа.
Взамен они берут небольшую часть — или, используя все более распространенный метод уклонения от внимания регуляторов, взимают регулярную абонентскую плату или просят «чаевые» за предоставление услуги ростовщичества, что является тяжким и смертным грехом в большинстве мировых религий. Они также обычно получают доступ к вашему банковскому счету и собирают данные, чтобы определить, сколько вам одолжить, и автоматически списывают деньги, как только они поступают, чтобы погасить то, что вы «должны».
Эти сервисы возмутились бы, если бы их объединили, и почти все они единодушно отвергают идею, что они являются версией 2.0 классических хищнических займов до зарплаты. Но, как отмечает The Baffler, у этих приложений слишком много общего, чтобы они не происходили из одного источника. Например, Cleo была основана бывшим инженером данных британской фирмы по выдаче займов до зарплаты Wonga, а Brigit была приобретена той же компанией, которая владеет сомнительной компанией по аренде мебели с правом выкупа Rent-A-Center.
Согласно отчету AppTweak, займы и кредитные приложения — это единственный растущий сегмент в финансовой категории. По данным The Financial Brand, задолженность населения по личным кредитам быстро растет в США, и все чаще она приходится на финтех-компании, а не на традиционных кредиторов.
Люди почти наверняка обращаются к этим приложениям отчасти потому, что все больше и больше людей испытывают финансовые трудности, но также и потому, что некоторые из этих сервисов стремились к дальнейшей легитимизации, предлагая свои услуги авансовых выплат корпорациям в качестве сервиса для их сотрудников, проникая к работникам через парадную дверь.
Конечно, сервисы также скажут вам, что их пользовательская база растет, а использование увеличивается, потому что люди очень довольны продуктом. Альтернативная точка зрения, предложенная экспертами, академиками и регуляторами, заключается в том, что эти пользователи застряли в долговой спирали. Люди продолжают запрашивать авансы не потому, что им нравится получать деньги раньше, а потому, что они им нужны. Отчет Центра ответственного кредитования за 2025 год показал, что заимствования у пользователей удвоились в течение первого года использования, а более половины пользователей брали займы в нескольких приложениях одновременно.
Хотя данные об ИИ, уничтожающем рабочие места, все еще туманны, он, безусловно, влияет на фрилансеров. The Baffler предоставил личные свидетельства этого, а исследования Института Брукингса, безусловно, отражают эту реальность. Это особенно уязвимая группа населения, поскольку они не всегда знают, когда поступит их следующий чек. Неудивительно, что эти люди обращаются к сервисам, которые обещают помочь им продержаться до поступления депозита.
Но как только они попадают в систему, они уже отстают: платят комиссию или чаевые за доступ к наличным сейчас, зная, что когда они получат деньги, эти приложения позаботятся о том, чтобы получить оплату первыми, прежде чем деньги пойдут на другие счета. Обычно такие циклы не разрываются, пока условия не улучшатся. И не уверен, смотрели ли вы вокруг в последнее время, но кажется, что дела не улучшаются.
Всегда имейте в виду, что редакции могут придерживаться предвзятых взглядов в освещении новостей.
Автор – AJ Dellinger
